Вкладер: самые привлекательные вложения денег

Вкладер

Куда вложить деньги? Этот вопрос ежедневно задают себе тысячи людей. Мы жадно ловим прогнозы аналитиков, скрупулезно изучаем экономические обзоры, штудируем сайты, но до конца не верим никому. А в это время инфляция и скачки валютных курсов съедают наши деньги.

Мы хотим помочь вам правильно вложить свои сбережения. Для этого мы создали Вкладер.

Вкладер готовит интересную информацию про недвижимость, скоро она появится.

Подписывайтесь удобным для себя способом: рассылка по электронной почте, RSS, Facebook, Вконтакте, Twitter, Google+.

Центробанк подготовил ответы на вопросы вкладчиков

В банке предложили сберегательный сертификат. Проценты по нему выше, чем по обычному срочному вкладу. Но что это за документ?
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, удостоверяющая сумму внесённого гражданином в банк вклада и право получить его через установленный срок с процентами. Этот документ вы можете продать, подарить или оставить в наследство любому другому физическому лицу.
Сберегательный сертификат может быть на предъявителя или именным. В первом случае ваши средства не страхуются в системе страхования вкладов. По именным сертификатам при ликвидации банка страховое возмещение составит 100% вложенной суммы, но не более 700 тыс. руб.
Помните, что банк не может в одностороннем порядке изменить установленную при выдаче сертификата процентную ставку. Но если сертификат предъявлен к оплате досрочно, банк может выплатить проценты по ставке вклада до востребования, а она обычно более низкая.
Срок действия сберегательного сертификата не может быть продлён автоматически. Если вы предъявите сертификат к оплате спустя месяц после окончания его срока, то за этот месяц вам не будет начислен процентный доход.
На бланке сертификата обязательно должны быть: наименование «Сберегательный сертификат», его номер и серия, дата внесения вклада и размер (прописью и цифрами), обязательство банка вернуть сумму вклада и выплатить проценты, дата возврата, процентная ставка, наименование, место нахождения и корсчёт банка, открытый в Банке России, подписи двух уполномоченных лиц, скреплённые печатью банка. Для именного сертификата обязательно указание на Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика. Отсутствие в тексте сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает документ недействительным.

У меня был годовой вклад в крупном банке. Через год я сняла проценты и хотела переподписать новый договор, но операционист сказал, что он продлевается автоматически. Ещё через год оказалось, что проценты по вкладу были снижены почти в два раза! Должен ли банк ставить клиента в известность о снижении ставки?

Скорее всего, в вашем договоре с банком прописано условие: в случае если по истечении срока вклада вы не забрали деньги, банк без предварительного уведомления продлевает договор на такой же срок, но на тех условиях и под ту процентную ставку, которые действуют по данному виду вкладов на момент продления договора. Если в договоре банковского вклада не оговорены условия его продления, то договор продлевается на условиях вклада до востребования в этом банке. Банк, как правило, информирует о процентных ставках по вкладам на информационных стендах в помещениях, где обслуживаются клиенты, а также, например, на своём сайте в сети Интернет. Чтобы размер процентной ставки не стал для вас сюрпризом, лучше заранее (до окончания срока вклада) узнать у специалиста банка, на сайте или информационном стенде, какие условия предлагаются по новым вкладам.

Фирма предлагает внести вклад под высокие проценты, заключив договор займа. Очень выгодно получается. В чём риск?
Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады вправе только банки на основе специальной банковской лицензии, которая выдаётся Банком России*. Некоторые организации (не банки) привлекают денежные средства под проценты, при этом по ошибке — а иногда и умышленно — называют эти операции вкладами. Но не следует путать их с банковскими вкладами. Ведь страховое возмещение в сумме до 700 тыс. руб. выплачивают только по вкладам граждан, размещённым в банках, которые являются участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Средства граждан могут привлекать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Это не банки, они действуют на основании законов «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О кредитной кооперации». Все иные случаи привлечения организациями средств населения, как правило, по своей юридической сути имеют статус обычного займа, то есть граждане дают им деньги в долг. К подобным предложениям нужно относиться осторожно, есть риск столкнуться с финансовой пирамидой. Внимательно изучите пределы ответственности организации по договору, проверьте ее учредительные документы, финансовое состояние, способность обеспечивать свои обязательства. Если честно, оценить это может только специалист.

Я потеряла свой экземпляр договора с банком. Чем мне это грозит и что делать?
Обратитесь в офис банка, где заключали договор. Копия договора может быть предоставлена бесплатно или за определённую плату. Размер платы должен быть соразмерен расходам банка на изготовление копии. В любом случае утрата личного экземпляра договора не влечёт никаких изменений в обязательствах между вами и банком.
Как рассчитать, какой налог возьмут с дохода по вкладу, и как его уплатить?
Доход в виде процентов по вкладу облагается налогом на доходы физлиц в случае, если процентная ставка выше определённого показателя. По рублёвым вкладам этот предел — ставка рефинансирования ЦБ плюс 5 процентных пунктов. По валютным вкладам — ставка в 9% годовых.
Предположим, вы внесли вклад в размере 300 000 руб. под 13,5% годовых, а ставка рефинансирования — 8,25%. Рассчитаем доход, который облагается налогом. 8,25 + 5 = 13,25 — это предел величины процентной ставки, доходы по которой не облагаются налогом. По вашему вкладу процентная ставка равна 13,5%, то есть на 0,25 превышает предел. С этого дохода: 300 000 х 0,25% = 750 руб. и будет удержана сумма налога. Его ставка — 35% для налоговых резидентов РФ, 30% — для физлиц, не являющихся налоговыми резидентами РФ, но получающих доход от источников в РФ (в данном случае доход по вкладу в российском банке). Итак, 750 х 35% = 262,5 руб.
По валютному вкладу всё ещё проще: если ставка по нему превышает 9% годовых, то налогом облагается доход от разницы. По вкладу 1500 долл. США при ставке 10% налогооблагаемая база составит: 1500 х 1% = 15 долл., а сумма налога: 15 х 35% = 5,25 долл.
Банк сам удержит и перечислит за вас в бюджет налог в момент выдачи вам вклада или его части. Разово удерживаемая сумма налога не может превышать 50% выдаваемой суммы.